Declararse en quiebra puede parecer un proceso complicado, pero comprender los pasos involucrados puede ayudarte a navegarlo con mayor facilidad. A continuación, le explico el proceso de quiebra paso a paso:
1. Evaluación de la Situación Financiera
Antes de presentar una solicitud de quiebra, es crucial que el deudor evalúe su situación financiera y determine si la quiebra es la mejor opción. Esto puede incluir:
- Revisar todas las deudas y activos.
- Evaluar los ingresos y gastos mensuales.
2. Asesoramiento Crediticio
El deudor debe completar un curso de asesoramiento crediticio con una agencia aprobada por el gobierno dentro de los 180 días anteriores a la presentación de la solicitud de quiebra. Este curso está diseñado para ayudar al deudor a entender sus opciones y tomar una decisión informada.
3. Preparación de la Documentación
El deudor debe recopilar y preparar toda la documentación necesaria para la solicitud de quiebra, incluyendo:
- Listado de acreedores y montos adeudados.
- Detalles de ingresos y gastos mensuales.
- Inventario de activos y propiedades.
- Información sobre contratos y arrendamientos ejecutorios.
- Declaraciones de impuestos de los últimos cuatro años.
- Otros documentos dependiendo de su caso.
4. Presentación de la Solicitud de Quiebra
El deudor, generalmente con la ayuda de un abogado, presenta una petición de quiebra ante el tribunal de quiebras. Esta petición incluye todos los formularios y documentos requeridos, así como la información financiera detallada.
5. Suspensión Automática
Una vez presentada la solicitud, se emite una suspensión automática que detiene temporalmente todas las acciones de cobro por parte de los acreedores. Esto incluye ejecuciones hipotecarias, embargos salariales y demandas judiciales.
6. Nombramiento del Síndico de Quiebras
El tribunal designa a un síndico de quiebras para supervisar el caso. El síndico revisa la documentación presentada, identifica los activos del deudor y se asegura de que el proceso se desarrolle de acuerdo con la ley.
7. Reunión de Acreedores (341 Meeting)
El deudor debe asistir a una reunión de acreedores, también conocida como reunión 341. Durante esta reunión, el síndico y los acreedores pueden hacer preguntas sobre la situación financiera del deudor y la documentación presentada. Esta es una oportunidad para que los acreedores expresen cualquier objeción al plan de quiebra propuesto.
8. Desarrollo y Presentación del Plan de Pago (Capítulo 13)
Para el Capítulo 13, el deudor debe desarrollar un plan de pago detallado que cubra un período de tres a cinco años. Este plan debe ser presentado al tribunal para su aprobación. El plan debe mostrar cómo el deudor pagará sus deudas utilizando sus ingresos disponibles.
9. Aprobación del Plan de Pago
El tribunal revisa el plan de pago propuesto y lo aprueba si cumple con los requisitos legales y es factible. Los acreedores también pueden presentar objeciones al plan, que el tribunal considerará antes de tomar una decisión final.
10. Cumplimiento del Plan de Pago (Capítulo 13)
Una vez aprobado, el deudor comienza a hacer pagos mensuales según el plan de pago (3 ó 5 años). Estos pagos se realizan al síndico de quiebras, quien distribuye los fondos a los acreedores. Es crucial que el deudor cumpla con todos los pagos del plan para recibir la descarga de las deudas restantes al final del período del plan.
11. Liquidación de Activos (Capítulo 7)
Para el Capítulo 7, el síndico de quiebras liquida los activos no exentos del deudor y utiliza los fondos obtenidos para pagar a los acreedores. Una vez completada la liquidación y distribución de los fondos, el tribunal puede conceder la descarga de las deudas restantes.
12. Cursos de Educación Financiera
Antes de recibir la descarga de deudas, el deudor debe completar un curso de educación financiera aprobado. Este curso está diseñado para ayudar al deudor a aprender habilidades de gestión financiera y evitar futuros problemas de endeudamiento.
13. Descarga de Deudas
Al completar con éxito el plan de pago (Capítulo 13) o después de la liquidación de activos (Capítulo 7), el tribunal emite una orden de descarga de las deudas restantes. Esto significa que el deudor ya no está legalmente obligado a pagar estas deudas y recibe un nuevo comienzo financiero.
14. Reconstrucción del Crédito
Después de recibir la descarga de deudas, el deudor puede comenzar a reconstruir su crédito. Esto incluye:
- Mantener un presupuesto equilibrado.
- Pagar todas las facturas a tiempo.
- Obtener y utilizar el crédito de manera responsable.